陈晋蓉:E-Loan的最佳抵押

电子跟踪。电子跟踪使E-Loan的顾客可以在任何时间安全地访问有关他们的贷款申请状况的信息。顾客可以检查他们所选择的贷款产品，获得精确的成交成本细节，或者随时检查锁定的利率而不需要直接和贷款中介联系。电子跟踪是一个有力的工具，使顾客一旦贷款得到准许就能随时知道他们的贷款的进展情况。电子跟踪是极具创新性的一个工具，但它并不是一个持续性的区别因素，因为它是一种比较容易模仿的技术。它为顾客提供了许多在顾客看来很重要的利益，对于E-Loan来说具有中等的关键性。

启动所有的贷款申请。E-Loan启动所有它收到的贷款申请。它既从贷款中获益，也从贷款的启动中获益。E-Loan的一些竞争者所采取的是一种不同的商业模式，在这种模式中他们汇集网上的贷款申请，然后把申请推荐给他们的贷款伙伴。消费者们从"推荐"模式中看不到什么好处，因为在价值链中增加了多余的不必要的步骤。推荐型的网上抵押公司也比E-Loan提供更少的贷款品种，因而比较购买的机会也更有限一些。这些推荐公司成为截取一部分价值的新的信息中介。我们相信这个创意提供了很高的初始关键性，但也是相对容易实施的。随着时间的推移，竞争者们很可能如法炮制，而这种做法的创新性也就慢慢消失了。

增加银行业务。E-Loan创造了自己的内部银行，以增加利润和简化贷款过程。E-Loan的银行为有特殊需要的个人提供有竞争力的而更灵活的贷款组合。例如，E-Loan正在考虑为那些购买房子时，希望保持他们的证券和其他金融资产(这些都有可能在不久的将来实现大的升值)的人们提供一种贷款组合。这个创意需要一种多数网上抵押中介所缺乏的核心能力，因而是比网上贷款比较和启动更难实施的。然而总的说来，提供银行业务仍然是一种有很大潜在利益且相对容易的措施。它对于努力精简它的业务和增加它的利润的网上中介来说是一个创造性的步骤。这种创意的战略关键性很高，因为银行的利润空间要大于抵押贷款启动业务。如果是这样，问题就变成，是否E-Loan找错了业务？